Blog

Czym jest bank?

Bankiem nazywamy osobę prawną, która wykonuje określone czynności zgodnie z zezwoleniami na wykonywanie tych że czynności. Do czynności tych zalicza się między innymi przyjmowanie depozytów, udzielanie kredytów jak również wykonywanie wszelkich innych czynności jakie zostały określone przepisami prawa i wymieniono je w statucie banku. Banki pełnią funkcję pośrednika, który daje możliwość wykorzystania pieniędzy tych klientów, którzy mają w banku nadwyżki kapitałowe przez klientów, którzy mają niedostatek tych środków kapitałowych. Ponadto banki zalicza się do instytucji zaufania publicznego. Wszystkie banki tworzą razem z bankiem centralnym dwuszczeblowy system bankowy. Do głównych funkcji banku centralnego zalicza się pełnienie funkcji banku państwa, pełnienie funkcji banku emisyjnego oraz pełnienie funkcji banku banków. Bank centralny nie zajmuje się świadczeniem usług finansowych dla osób prywatnych. Sektor bankowy odróżnia od innych elementów finansowych to, ze jest to system objęty gwarancją depozytów. Działalność gwarancyjna ma na celu zapewnienie deponentów, że ich pieniądze zostaną im wypłacone co do wielkości objętej tą gwarancją nawet w sytuacji, kiedy bank w jakim mają ten depozyt ogłosi upadłość. W Polsce instytucją jaka gwarantuje depozyty jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Czynności bankowe.

Banki upoważnione są do wykonywania określonych czynności jakie zezwala im ustawa. W prawie bankowym zostały wyliczone bardzo dokładnie te czynności. Dzieli się je na kilka grup. Mamy czynności zastrzeżone wyłącznie dla banków, jakimi są tak zwane czynności bankowe sensu stricto. Można wyróżnić wśród czynności bankowych przyjmowanie wkładów pieniężnych. Takie wkłady pieniężne mogą być przyjmowane na żądanie klienta, wraz z nadejściem określonego terminu, jak również może to polegać na prowadzeniu rachunków tychże wkładów. Do czynności bankowych zalicza się również udzielanie kredytów i prowadzenie rachunków bankowych. Czynnością bankową jest również udzielanie oraz prowadzenie gwarancji jak też prowadzenie i otwieranie akredytyw. Do czynności bankowych zaliczamy również emitowanie bankowych papierów wartościowych, dokonywanie rozliczeń pieniężnych oraz wykonywanie wszelkich innych czynności jakie są przewidziane dla konkretnego banku w odrębnych dla niego ustawach i przepisach. Czynności bankowe sensu stricto to czynności jakie są zastrzeżone dla konkretnej grupy podmiotów i żaden inny podmiot nie może tych czynności wykonywać. Inne jednostki ustawowe mogą mieć upoważnienia do wykonywania takich czynności. Czynności bankowe jakie są dozwolone także innych podmiotom nie bankowym to czynności bankowe sensu largo. Może być nimi udzielanie pożyczek pieniężnych, wykonywanie terminowych operacji finansowych, czekowych i wekslowych, czy też świadczenie usług płatniczych. Takimi czynnościami jest również zbywanie oraz nabywanie wierzytelności pieniężnych jak również udzielanie i potwierdzanie poręczeń. Klienci tak naprawdę wyróżniają cztery rodzaje czynności bankowych. Po pierwsze widzą, ze banki wykonują czynności związane z operacjami finansowymi i depozytowymi, zajmują się operacjami obsługi obrotu oraz wykonują operacje doradczo- konsultingowe. W systemie bankowym można wyróżnić tak naprawdę cztery podstawowe rodzaje banków. Mamy bank centralny będący bankiem banków, mamy banki operacyjne zwane również bankami komercyjnymi jakie świadczą usługi klientowi masowemu, mamy jeszcze banki uniwersalne oraz banki wyspecjalizowane. Banki wyspecjalizowane to między innymi banki inwestycyjne, hipoteczne, samochodowe, czy też banki wspierające budownictwo mieszkaniowe.

Przez Admin

Od czego zależy uzyskanie kredytu gotówkowego?

Proste przeanalizowanie zasad udzielania kredytów gotówkowych jest w stanie oszczędzić kredytobiorcy wielu nerwów przy spotkaniu z doradcą w banku detalicznym, a także w firmach pożyczkowych. W artykule zobaczysz, od czego faktycznie zależy uzyskanie kredytu gotówkowego na możliwie najlepszych warunkach i co należy zrobić, aby uprościć życie przy podpisywaniu umowy, dzięki ulicaFinansowa.pl to wszystko nigdy nie było aż tak proste.

Najważniejsze na rynku kredytowym jest potwierdzenie dochodu. Standardowo kredytobiorcy dzielą się na właścicieli działalności gospodarczych, a także na pracowników etatowych, wśród których można jeszcze wyróżnić niezależnych specjalistów, drobnych freelancerów, pracowników sezonowych (dorywczych). Dodatkowa kategoria to emeryci, renciści, podmioty z innymi świadczeniami. Od niedawna dodatkowe świadczenie akceptowane przez banki detaliczne to 500+. Bank potwierdza dochód najczęściej przez wgląd do PIT 11, ale to czasami nie wystarczy. Wielu kredytobiorców musi podzielić się z bankiem szczegółowym wyciągiem. Prezentacja wszystkich przychodów i wydatków to dla niektórych kredytobiorców duży problem (mocno rozbudowana szara strefa, chęć ukrycia niektórych wydatków przed współmałżonkiem, inne przyczyny). Z tego powodu nie dziwi chęć dzielenia się wyłącznie PIT-em za poprzedni rok. Umowa o czas określony rzadko wystarczy, aby sprawnie korzystać z kredytu gotówkowego. W takim przypadku otrzymasz kredyt, ale ograniczony czasowo. Po odnowieniu zatrudnienia podpiszesz lub zoptymalizujesz dotychczasową umowę.

Praca nad zdolnością kredytową jest obowiązkowa. Klient, który wypadnie bardzo dobrze w punktacji banku detalicznego jest w stanie bez problemu wynegocjować znacznie lepsze warunki współpracy. Klient ze średnią i słabą zdolnością kredytową nie ma właściwie żadnego wyjścia i godzi się od razu na przedstawione widełki. Pamiętaj, że dokumentowanie dochodu jest obowiązkowe. Nie odejdziesz w żaden sposób od tej zasady. Analityk w banku detalicznym często dodatkowo wykonuje telefon do twojego pracodawcy w celu potwierdzenia wiarygodności danych. Jeżeli przedstawiasz zatrudnienie z mocno niszowych firm możesz mieć pewne opóźnienia z wypłatą środków, zanim analityk wszystkiego nie potwierdzi. Warto również przed podpisaniem umowy kredytowej przestudiować ustawę o kredycie konsumenckim, która dokładnie przedstawia prawa i obowiązki dwóch stron (pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy). Przy stabilnym dochodzie poruszanie się po współczesnym rynku kredytowym jest bardzo proste i w zasadzie przyjemne pod względem kosztów.

Przez Admin

Podatek od lokat.

Podatek Belki.

Nie ma nic za darmo jak wiemy wszyscy i dokładnie tak samo jest w przypadku lokat bankowych. Wydawać by się mogło, że dzięki nim zarabiamy, ale jakie tak naprawdę koszta są związane z lokatą i zyskami od niej? Mowa oczywiście o podatku od założonej lokaty. Dowiedzmy się na jego temat nieco więcej. Podatkiem jaki jest wyliczany z lokat jest Podatek Belki. Jest to podatek jaki trzeba zapłacić od dochodów kapitałowych, a w świetle prawa zyski z lokaty są takimi dochodami. Jest to rodzaj zryczałtowanego podatku dochodowego od osób fizycznych. W Polsce regulują go art. 30a i 30b ustawy z dnia 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych. Po raz pierwszy podatek ten wprowadzono w 2002 roku i zrobił to ówczesny minister finansów Marek Belka. Do przychodów z kapitałów pieniężnych zalicza się całą masę przychodów jakie określa artykuł 17 ustawy o podatkach dochodowych od osób fizycznych. Zalicza się do nich odsetki od pożyczek, odsetki od papierów wartościowych, dywidendy,  podział majątku likwidowanej spółki jak też odsetki od wkładów oszczędnościowych, czyli lokat. Jak widać nawet mając swoje własne, zaoszczędzone pieniądze nie można ich zainwestować na lokacie, aby zarobić bez zapłacenia od tego podatku.

Czy jest sposób na uniknięcie podatku Belki?

Był czas, kiedy banki szukały takiego rozwiązania, aby uniknąć Podatku Belki. Powstały wówczas tak zwane lokaty antybelkowe. Szybko jednak zmieniono Ordynację Podatkową i tym samym nie można było uniknąć Podatku Belki w żadny możliwy sposób. Obecnie wysokość podatku Belki wynosi 19%. Wylicza się do w dosyć specyficzny sposób. W momencie, kiedy kapitalizowane są odsetki wylicza się wartość odsetek zależnych. Odsetki te zaokrągla się do jednego grosza. Kwota księgowana jest na rachunku i zaokrąglana i to ona stanowi podstawę opodatkowania i używa się jej do wyliczenia wielkości podatku od zysku. Zysk Realny oblicza się odejmując od kwoty odsetek kwotę odsetek pomnożoną przez 19%, czyli przez wartość podatku Belki. Podatek zaokrąglony jest do pełnych groszy, ale w górę. Mając kwotę podatku 2,231 zostanie ona zaokrąglona do kwoty 2,24 złote. Kwota odsetek już po odliczeniu od nie podatku dodawana jest do wartości naszego kapitału. Reasumując nie ma możliwości, aby uniknąć zapłacenia podatku Belki. Chcąc chronić nasze oszczędności przed inflacją i jej skutkami trzeba szukać lokat, których oprocentowanie jest najwyższe. Bez podatków świat byłby o wiele piękniejszy. Więcej pieniędzy zostawałoby nam w kieszeni i tym samym moglibyśmy więcej oszczędzać. Niestety, jeżeli coś jest dobrze zawsze trafi się jakiś urzędnik, który to zmieni na gorsze. Tak było, kiedy istniały lokaty antybelkowe. Można było unikną podatku i tym samym o wiele więcej zarobić. Niestety zmiany sprawiły, że Podatek Belki zapłaci każdy, kto założy lokatę na jakąkolwiek kwotę. Przykre, ale niestety w pełni prawdziwe. Nie ma zupełnie darmowego zarobku.

Przez Admin

Przeczytaj te porady zanim weźmiesz kredyt hipoteczny!

Zakup domu może być zabawnym i ekscytującym doświadczeniem. Ale znalezienie odpowiedniego domu jest tylko jednym krokiem w procesie. Wybór odpowiedniego kredytu mieszkaniowego może być tak samo ważny. Oto kilka wskazówek, które pomogą Ci w znalezieniu właściwej pożyczki na dom tak łatwo, jak to możliwe, zobacz także porównanie kredytów gotówkowych 17bankow.com aby urządzić mieszkanie czy też dom.

Porada # 1 - zacznij oszczędzać w przypadku zaliczki

W zależności od pożyczkodawcy i rodzaju pożyczki, jaką musisz wybrać, wymagana zaliczka może wahać się od 2,25% do 20% ceny zakupu domu. Ustanowienie miesięcznego budżetu pomoże Ci odłożyć wystarczająco dużo pieniędzy na zaliczkę.

Gdy oceniasz budżet, jaki będzie Ci towarzyszyć, musisz rozważyć możliwość automatycznego wpłacania środków z konta lub konta bankowego do konta oszczędnościowego, aby łatwiej było i lepiej wyłożyć pieniądze co miesiąc. Konto, takie jak to mogą pomóc Ci rozpocząć oszczędzanie.

Jeśli nie jesteś w stanie wymyślić dużej płatności zaliczkowej, musisz zwrócić się do pożyczki która pomaga nabywcom domu, którzy mogą zarobić tylko niewielką zaliczkę.

Porada # 2 - Sprawdź wynik kredytowy

Mając dobry wynik kredytowy jesteś w stanie przyciągnąć najlepszą ofertę na kredyt domowy. Warto więc otrzymać kopię raportu kredytowego przed rozpoczęciem procesu zakupu domu. Zobaczysz jaki jest Twój profil kredytowy dla potencjalnych kredytodawców, a jeśli to konieczne, możesz podjąć kroki w celu poprawy swojego wyniku kredytowego.

Każde z trzech największych agencji ds. sprawozdawczości kredytowej sprawiają, że można otrzymać bezpłatną kopię raportu kredytowego każdego roku. Jeśli zapłacisz niewielką opłatę agencji raportowania, otrzymasz raport o kredycie, który zawiera również punktację kredytową.

Porada # 3 - dostarcz swoje dokumenty finansowe

Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, musisz dostarczyć pożyczkodawcy wiele dokumentów finansowych. Połączenie tych dokumentów pomoże przyspieszyć przetwarzanie wniosku o pożyczkę. Przynajmniej powinieneś być przygotowany do przekazania dwóch ostatnich pułapów świadczeń, ostatniego wyciągu z Twoich ostatnich lat podatkowych oraz bieżących oświadczeń bankowych i maklerskich.

Porada # 4 - Użyj kalkulatora kredytów hipotecznych

Kalkulatory kredytów hipotecznych są świetnymi narzędziami pomagającymi zrozumieć, na ile pieniędzy można sobie pozwolić. Są bardzo łatwe w obsłudze i mogą pokazać, ile miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego będziesz miał pod różnymi warunkami płatności w domu i w odniesieniu do różnych scenariuszy stóp procentowych. Sprawdź w sieci sporo przydatnych kalkulatorów kredytów hipotecznych.

Porada # 5 - dowiedz się, jak porównać oferty

Wszystkie kredyty hipoteczne nie są sobie równe. Nawet jeśli kredyty mają taką samą stopę procentową, mogą wystąpić różnice w punktach i prowizjach, które sprawiają, że jedna oferta jest droższa od innej. Ważne jest, aby zrozumieć wszystkie elementy, które decydują o cenie kredytu hipotecznego, dzięki czemu można dokładnie porównać oferty.

Przez Admin

Kredyt gotówkowy online - co warto wiedzieć

W dzisiejszych czasach wszystkim nam zależy na czasie. Nic więc dziwnego, że również poszukując kredytu, który spełni nasze oczekiwania i pozwoli na realizację swoich planów zastanawiamy się w jaki sposób jak najszybciej otrzymać pieniądze. Rozwiązań jest naprawdę sporo, niestety nie wszystkie są w stanie spełnić nasze oczekiwania. Przykładem mogą być chociażby zdradliwe, z pozoru kuszące chwilówki. Czy jednak oznacza to, że nie mamy szansy na szybkie otrzymanie pieniędzy? Na szczęście nie do końca.

Doskonałym rozwiązaniem dla osób, którym zależy na czasie są bowiem kredyty online. To normalne kredyty gotówkowe, które nie wiążą się z żadnymi dodatkowymi, wysokimi opłatami czy wysokim oprocentowaniem. Mimo to dostępne są praktycznie od ręki. Jak to możliwe?

Wszystko to dzięki możliwościom, które daje nam internet. Obecnie wiele banków udostępnia bowiem możliwość składania wniosku kredytowego przez swoją stronę internetową. Co więcej, na weryfikację i wypłatę środków możemy liczyć w ciągu zaledwie kilkunastu minut.

Kredyt gotówkowy online to produkt finansowy, który cieszy się coraz większą popularnością. Mimo to bardzo wiele osób wciąż obawia się korzystania z tego wygodnego rozwiązania. Czy słusznie? Jak się okazuje, niekoniecznie. Strony, na których wysyłamy wnioski kredytowe są tak zabezpieczone, że niemożliwe jest podmienienie naszych danych czy wyłudzenie pieniędzy na inne konto.

Całość procedury nie zajmuje dużo czasu a pieniądze zazwyczaj otrzymujemy na swój rachunek bankowy jeszcze tego samego dnia co jest idealnym rozwiązaniem zwłaszcza wtedy gdy zależy nam na czasie

Czy jednak kredyty online są wolne całkowicie od jakichkolwiek zagrożeń? Niestety nie. Chcąc mieć pewność, że zaciągamy bezpieczną pożyczkę musimy uważnie przestudiować warunki umowy i upewnić się, że korzystamy z oferty banku nie zaś firmy pożyczkowej oferującej chwilówki. Te drugie sprytnie kuszą nas bowiem promocjami i atrakcyjnymi ofertami jednocześnie ukrywając bardzo wysokie koszty pożyczania pieniędzy.

Jeśli jednak dobrze i wnikliwie przeanalizujemy ofertę kredytu online nie musimy się obawiać. Przekonało się o tym już wiele osób, które dzięki tego rodzaju kredytom zrealizowały swoje zamierzenia i plany zakupowe a jednocześnie nie musiały nawet wychodzić z domu.

Przez Admin

Ryzyko kredytowe ? główne elementy współpracy z pożyczkodawcami

Podpisanie umowy kredytowej to ryzyko nie tylko dla kredytobiorcy, ale także kredytodawcy, często znacznie wyższe ze względu na chęć maksymalizacji wyniku ekonomicznego. Ryzyko kredytowe odnosi się do nagłego pogorszenia zdolności kredytowej klienta. Można bowiem podpisać umowę z idealnymi warunkami, ale z czasem budżet gospodarstwa domowego przechodzi kryzys, co uniemożliwia właściwe regulowanie zobowiązań. Jak dochodzi do optymalizacji ryzyka kredytowego w umowach i jak należy podchodzić do problemu płynności z perspektywy kredytobiorcy? O tym w poniższym artykule.

Dywersyfikacja ryzyka kredytowego w bankach detalicznych

Pożyczkodawca przekazuje większość ryzyka na klienta. W umowie stosuje się przede wszystkim zabezpieczenia majątkowe lub wprowadza poręczenie znajomego, czy członka rodziny. Pożyczkodawca bardziej docenia małżeństwa przy udzielaniu pożyczek długoterminowych ze względu na ograniczenie niepewności przy spłacie rat. Kiedy jedna osoba nie może regulować zobowiązania, wtedy odpowiednie kwoty przejmuje się od współmałżonka. Ryzyko kredytowe odbija się zatem nie tylko na bezpośrednim kredytobiorcy, ale nawet na jego najbliższym otoczeniu. Kiedy bank detaliczny traci na udzielaniu kredytów dochodzi do wykonania tzw. odpisów. Większość banków detalicznych to spółki notowane na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie. Odpis to pogorszenie wyników kwartalnych, a ostatecznie rocznych, co prowadzi do przeceny papierów wartościowych. Kapitalizacja banków detalicznych przez złe kredyty gotówkowe - kredytomania.EU - dochodzi do wartości minimalnych, a nie jest to właściwa strategia rozwoju. Interes ekonomiczny banku nakazuje, aby odrzucać zbyt ryzykowne wnioski kredytowe. Banki detaliczne proponują również ubezpieczenia kredytu gotówkowego zgodne z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego. Kredytobiorca podpisuje często weksel in blanco. Jeżeli nie spłacasz kredytu bank detaliczny wpisuje na wekslu określone kwoty i rozpoczyna bezpośrednio proces windykacji, nawet bez potrzeby kierowania sprawy do sądu. Takie zabezpieczenie jest jednym z najpopularniejszych w branży. Bank minimalizuje ryzyko, ale niektóre instytucje pozabankowe wręcz celują w najbardziej niepewnych klientów ze względu na znacznie wyższe stopy zwrotu z podobnej inwestycji.

Alternatywa dla ryzykownych kredytobiorców to parabanki

Parabank to aktualnie spółka z ograniczoną odpowiedzialnością lub spółka akcyjna, często powiązana z kapitałem międzynarodowym, specyficznym know how, nieco innymi normami prawnymi w odniesieniu do konfiguracji kosztów podstawowych i pozaodsetkowych w porównaniu do banków detalicznych. Ryzyko kredytowe to nie tylko zagrożenie, ale szansa na ponadprzeciętny zarobek. Ryzykowny klient po dokładnej analizie indywidualnej sytuacji często okazuje się idealnym partnerem. Wiele zależy od kwalifikacji doradcy kredytowego, czy agenta parabanku. Co myślisz o kształtowaniu ryzyka kredytowego w umowach?

Przez Admin

Pojęcie depozytu bankowego i lokaty bankowej.

Czym jest depozyt bankowy.

Depozyt bankowy jest niczym innym jak środkami finansowymi jakie zostały złożone przez klienta banku. Celem złożenia takich środków jest ich powiększenie. Jeżeli chodzi o czas na jaki są składane pieniądze jest on określony lub nieokreślony. Depozyt bankowy można określić mianem inwestycji jaka polega na tym, że przekazuje sie pieniądze do banku, po to, aby bank miał fundusze potrzebne do udzielenia kredytów. Depozyty można podzielić na depozyty płatne na żądanie, tak zwane depozyty a'vista, zwane inaczej rachunkami oszczędnościowymi. Druga grupę depozytów stanowią depozyty terminowe, jakimi są wszelkie lokaty terminowe, których termin upływa po czasie jaki określono w umowie. Depozyty mają oprocentowanie jakie jest uzależnione od wielkości stopy procentowej Narodowego Banku Polskiego, a także od tego jaka jest sytuacja na rynku międzybankowym. Na oprocentowanie depozytów wpływ ma również wysokość w kładu jaki deponuje klient banku i czas na jaki chce te środki ulokować na lokacie. W przypadku zwykłych rachunków rzadko kiedy są one oprocentowane. W przypadku lokat oprocentowanie może być stałe lub zmienne, ale zawsze jest ono obecne.

Lokaty bankowe.

Pojęcie lokaty bankowej może nam się kojarzyć z wieloma różnymi czynnikami z tego względu, że obecnie z lokatą wiąże się wiele różnych pojęć. Sama podstawowa definicja lokaty bankowej nie należy do bardzo skomplikowanych definicji i łatwo jest ją zrozumieć. Mówiąc najprościej lokata bankowa jest umową z bankiem, która polega na tym, że osoba, która zakłada lokatę, wpłaca określoną sumę pieniędzy do banku w zamian za to bank ma prawo do dysponowania tymi pieniędzmi. Z pieniędzy jakie klient oddaje do banku, bank może udzielać kredytów, my natomiast za to otrzymujemy odsetki, które trafiają na nasze konto. Taki sposób lokowania pieniędzy pozwala nam na pomnażanie naszych pieniędzy. W momencie, kiedy zakładamy lokatę bankową podpisujemy z bankiem stosowną umowę. W umowie tej zawarte są wszelkie szczegóły związane z lokatą, w tym jej oprocentowanie, a także czas na jaki została założona lokata oraz informacja odnośnie minimalnej kwoty na lokacie i informacja odnośnie wszelkich innych kosztów jakie wiążą się z założeniem lokaty.

Kwota minimalna i podatek Belki.

Z lokatami bankowymi ściśle związane jest pojęcie kwoty minimalnej. Jest to pojecie jakie określa jaka jest minimalna kwota jaką musimy wpłacić na lokatę bankową. Są lokaty jakie nie wymagają minimalnej kwoty jaka musi być potrzebna, aby taką lokatę założyć. Są też i takie, które ściśle określają kwotę minimalną. W przypadku niektórych lokat kwota minimalna może być naprawdę bardzo mała i każdy może sobie na taką lokatę pozwolić. Możemy natrafić na kwotę minimalną pięćdziesięciu złotych jak też i kilkunastu tysięcy. Z lokatami związany jest również podatek Belki. Podatkiem tym objęte są wszystkie lokaty bankowe. Taki podatek odciąga się od odsetek, a nie od kwoty jaką wpłaciliśmy na lokacie. Podatek Belki jest równy 19%. W dzisiejszych czasach jest cała masa rodzajów lokat bankowych. W zależności z jakiego banku korzystamy lokata może być na określonych warunkach jakie sobie obrał dany bank. Zanim zdecydujemy się na założenie konkretnej lokaty w banku powinniśmy sprawdzić jakie są rodzaje lokat i na jakich warunkach każda z nich zostaje założona. Informacje odnośnie rodzajów lokat bankowych bez problemu można znaleźć w Internecie i sprawdzić na jakich zasadach każda z nich działa i jaki bank ją oferuje. Są nawet specjalne rankingi pokazujące jaka lokata najbardziej się w danym czasie nam opłaci.

Przez Admin

Rola kredytowania działalności gospodarczej

Funkcjonowanie sektora MSP, a także większych przedsiębiorstw bez kredytu jest w praktyce bardzo trudnym założeniem. Dlaczego? Przede wszystkim każda działalność gospodarcza funkcjonuje w zmiennym otoczeniu społecznym, technologicznym, społecznym, politycznym. Zmiany otoczenia wymuszają na przedsiębiorstwach maksymalne zabezpieczenie płynności. Żaden biznes nie działa bowiem w oddaleniu od różnych podmiotów, np. dostawców, odbiorców, konkurencji. Zachowanie kontroli nad biznesem i osiąganie dalszych przewag konkurencyjnych wymaga zatem dostępu do optymalnego finansowania. Z jakich narzędzi zatem warto skorzystać?

Kilka informacji o podstawowych narzędziach kredytowania

Kredyt odnawialny oraz pożyczki nieodnawialne dedykowane przedsiębiorcom to jedna z ważniejszych kategorii zobowiązania. Kredyt odnawialny to jedno z najważniejszych narzędzi do optymalizacji płynności. Najczęściej limit kredytu odnawialnego rośnie wraz z korzystnym wynikiem ekonomicznym. Banki dobrym pożyczkobiorcom dają coraz lepsze warunki spłaty, dodatkowe produkty, a nawet angażują się w procesy inwestycyjne. W branży występuje wiele kredytów dedykowanych przedsiębiorcom. To odpowiednio kredyty inwestycyjne, pożyczki preferencyjne na uruchomienie pierwszego biznesu, kredyty na spłatę zobowiązań ZUS i US, linie kredytowe. Należy podkreślić, że kredyt odnawialny to propozycja mocno elastyczna. Możesz bowiem wykorzystać dodatkową linię kredytową, ale nie musisz. Jeżeli z pieniędzy nie skorzystasz, wtedy nie płacisz żadnych odsetek. Nie martwisz się również o dodatkowe formalności.

Rola kredytu w biznesie, także w działalnościach specjalistycznych i w wolnych zawodach

Kredyt tworzy dodatkową wartość, właściwie w perspektywie całej gospodarki. Przedsiębiorca pozyskuje fundusze, inwestuje, uzyskuje solidną stopę zwrotu. Kredyt opłaca się tylko w momencie osiągnięcia wartości dodanej w inwestycji. Inwestycje z poważnymi pożyczkodawcami to dość ryzykowny obszar. W Polsce niektóre firmy miały do czynienia z rozwiązaniem linii kredytowej na etapie realizowania bardzo ważnych projektów inwestycyjnych. Jeżeli zaczynasz realizować ponadstandardowe inwestycje skup się na dywersyfikacji źródeł kredytowania, nie korzystaj tylko z jednego pożyczkodawcy, ale najlepiej z silnej grupy. Negocjuj też optymalne warunki spłaty, a nawet korzystne udziały w nowych przedsięwzięciach. Niektóre działalności gospodarcze prowadzone przez branżowych specjalistów, np. lekarzy, prawników, a nawet absolwentów otrzymują w bankach detalicznych preferencyjne warunki podpisania umowy kredytowej. Kredyty przeznaczone tzw. wolnym zawodom to konkurencyjny, tani segment. Bank detaliczny ma świadomość, że wolny zawód wynika z solidnego wykształcenia i praktycznie zawsze kończy się niezłymi dochodami. Przyciągnięcie takiego klienta tanim kredytem na rozkręcenie biznesu to szansa wygenerowania lojalności i zysku w dłuższym terminie. A zatem przez preferencyjne warunki pożyczkodawca i tak w dużym stopniu zyskuje.

Zaawansowane formy kredytowania

Większe przedsiębiorstwa korzystają nie tylko ze standardowych linii kredytowych, ale także z emisji obligacji, czy papierów wartościowych na GPW. Obligacje to dobry sposób na kredytowanie potrzeb inwestycyjnych u inwestorów indywidualnych, a nie u dużych instytucji, dających często różne ograniczenia. Elastyczność kredytowania potrzeb jest dla biznesu najważniejsza. Nie chodzi tylko o niski koszt kredytu, ale o jego dostępność i uczciwe warunki, także w krytycznych sytuacjach, przy zmiennym otoczeniu politycznym, społecznym, technologicznym.

Przez Admin

Przed zawarciem kredytu gotówkowego każdy powinien to wiedzieć.

W życiu mogą istnieć sytuacje, które będą wymagać zdobycia jakiegoś dodatkowych środków finansowych. Do korzystnych opcji warto przede wszystkim zaliczać kredyt gotówkowy. Z pewnością nie należy tego określać w kategorii zastrzyku finansowego, jest to tak naprawdę współpraca z bankiem i może ona nieść dość sporą liczbę korzyści o jakich nie każdy nowy klient ma świadomość. Istnieją rzeczy, które można osiągnąć w przypadku zaciągnięcia kredytu.

Może dochodzić do sytuacji, że wykorzystanie kredytu gotówkowego da szansę na zrealizowanie inwestycji. Ostateczna decyzja odnośnie zaciągnięcia kredytu może być pomocna w jej planowaniu. W wielu sytuacjach to doradca kredytowy jest w stanie ocenić biznes plan i właśnie takie świeże spojrzenie może przynieść wiele dobrego do sprawy. Warto pamiętać o tym, że biznesplan to dokument jaki należy mieć dołączony do wniosku kredytowego.

Niewątpliwa korzyść kredytu gotówkowego to oczywiście iż to bank wydaje swoje zdanie na temat planowanej inwestycji. W przypadku wątpliwości bądź negatywnej weryfikacji jest duża szansa na to, że podmiot będzie mógł poprawić pomysł. W przypadku rat kredytu inwestycyjnego mogą one również powiększać wartość inwestycji jaka będzie dotyczyć realizacji mogącej być zrealizowana. Z pewnością może być to istotne na wartość majątku, który może ulec powiększeniu. Właśnie z tego powodu będzie istnieć możliwość uzyskania przychodów bądź odpisy amortyzacyjne. Bank w przypadku kredytu gotówkowego to instytucja niezwykle elastyczna. Nastąpić może dostosowanie wysokości kredytu ze względu na możliwości podmiotu. Każdy doradca kredytowy ma szansę z pewnością podejść do dopasowania możliwości klienta. Z tego względu może dojść do odpowiedniego okresu kredytowania oraz wysokości rat w odniesieniu do odsetek. W przypadku jeśli wysokość różnych zobowiązań przekroczy możliwości to podmiot będzie mógł zdecydować się na kredyt konsolidacyjny. Z tego względu uda się zmniejszyć płaconą przez klienta ratę, a następnie wydłużyć okres kredytowania.

Bardzo dużą korzyścią w momencie wzięcia kredytowego to z pewnością historia kredytowa klienta. Punkt widzenia wnioskodawcy powinien polegać o dbaniu o niej z tego względu, że jednostka jest w stanie zaciągnąć wiadomość w BIK. Ta informacja jest szczególnie istotna w zakresie rozpatrywania wniosku. BIK to na pewno instytucja, która gromadzi wiadomości na temat zaciągniętych kredytów, spłat oraz historii. Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny to tak naprawdę dobra historia kredytowa może przynieść dość spore oszczędności. Co jeszcze należy wiedzieć o historii kredytowej? Na pewno warto sobie uświadomić to, ze jest to kryterium oceny wiarygodności kredytobiorcy. Pomimo tego w Polsce dość powszechne mogą być pożyczki bez BIK. Systematyczne spłacanie takich pożyczek nie będzie mieć żadnego wpływu na zdobycie zaufania w BIK, wiarygodność zostanie na dokładnie takim samym poziomie, zobacz też przeniesiony tutaj artykuł o lokatach.

Przez Admin

Selekcja i segmentacja kredytobiorców

Banki prowadzą szeroko zakrojoną selekcję konsumentów kredytów dokonując selekcji i segmentacji swoich klientów. Wiadomym jest, że nie każdy może otrzymać kredyt. Musi spełnić odpowiednie wymagania. Z punktu widzenia banku jednym z najważniejszych . wpływających na marżę zysku na kredytach jest tzw, kredytów, czyli stosunek kredytów spłacanych regulamin do wszystkich kredytów udzielonych. Banki usilnie staraj ;i sic zmniejszyć późniejsze ryzyko kredytowe i zwiększyć spłacalność kredytów. Jest to podstawowym celem złożonych i pracochłonnych procedur kredytowych. Bank chce to osiągnąć na dwa sposoby, poprzez: eliminację niechcianych klientów na kolejnych etapach proce dur (inaczej mówiąc - selekcję klientów), podział klientów na segmenty; w stosunku do których prowadzona jest inna polityka kredytowa.

Standardy selekcji kredytobiorców

Podstawowe standardy selekcji klientów są ustalane przez każdy bank i często poważnie różnią się między sobą Wszystkie banki chcą wyeliminować dzięki procedurom kredytowym oszustów, fałszujących składaną dokumentację kredytową, zaciągających kredyty w różnych bankach z myślą o zawłaszczeniu pożyczonych sum. Na kolejnych etapach procedur kredytowych większość takich osób jest eliminowana, tylko nielicznym udaje się dostać kredyt. W praktyce większe znaczenie ma jednak eliminacja innych kategorii niechcianych kredytobiorców, np. przedsiębiorstw finansowo słabych, w przypadku których występuje znaczne ryzyko trudności ze spłatą kredytu gotówkowego. W tym zakresie polityka banków jest bardzo zróżnicowana – nieraz jeden klient odrzucony przez jeden bank (np. ze względu na przewidywane pogorszenie sytuacji w branży, do której należy przedsiębiorstwo) otrzymuje kredyt w innym banku.

Jak banki wybierają klientów?

Generalnie banki rozumieją, że błędem jest traktowanie klientów jako jednej zbiorowości. Poprzez odpowiednie procedury pracownicy banku starają się podzielić klientów na grupy o różnej sytuacji finansowej, z czym wiąże się różny stopień ryzyka niespłacenia kredytu. Najczęściej klienci są zaliczani do jednej z czterech grup tj. o bardzo dobrej kondycji finansowej, dobrej kondycji finansowej, słabej kondycji finansowej oraz do grypy nie spełniającej podstawowych wymagań udzielenia kredytu. Podział tego typu ma zasadnicze znaczenie przy większości kredytów gotówkowych. W dobrym banku klienci o bardzo dobrej kondycji finansowej mogą liczyć na daleko idące ułatwienia płacą też za kredyt niższą cenę. Klienci o dobrej sytuacji finansowej otrzymują kredyt bez większych trudności, jeśli mają odpowiednie zabezpieczenie – płacą za niego jednak normalną cenę. Klienci o słabej kondycji finansowej otrzymują kredyt tylko wtedy, gdy ich zabezpieczenia są wyjątkowo dobre lub jeśli mają inne dodatkowe atuty (np. duży przypływ środków na rachunku bieżącym lub wysoki średni stan konta na rachunkach). Klienci nie spełniający podstawowych warunków dla udzielenia kredytu na pewno nie otrzymają go.

Procedury kredytowe i sposób ich przeprowadzania są dokładnie opisane w instrukcji kredytowej. Jest to dokument zatwierdzany przez zarząd banku, w precyzyjny sposób określający wszystkie zadania pracowników banku związane z udzieleniem kredytu: np. jakie dokumenty musi przedstawić kredytobiorca, jak należy je ocenić i weryfikować, jak przeprowadzać całościową ocenę kredytobiorcy. Zwykle do instrukcji kredytowej załączone są wzory rozmaitych dokumentów z odpowiednimi komentarzami.

Przez Admin

Sub Navigation