Blog

Podatek od lokat.

Podatek Belki.

Nie ma nic za darmo jak wiemy wszyscy i dokładnie tak samo jest w przypadku lokat bankowych. Wydawać by się mogło, że dzięki nim zarabiamy, ale jakie tak naprawdę koszta są związane z lokatą i zyskami od niej? Mowa oczywiście o podatku od założonej lokaty. Dowiedzmy się na jego temat nieco więcej. Podatkiem jaki jest wyliczany z lokat jest Podatek Belki. Jest to podatek jaki trzeba zapłacić od dochodów kapitałowych, a w świetle prawa zyski z lokaty są takimi dochodami. Jest to rodzaj zryczałtowanego podatku dochodowego od osób fizycznych. W Polsce regulują go art. 30a i 30b ustawy z dnia 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych. Po raz pierwszy podatek ten wprowadzono w 2002 roku i zrobił to ówczesny minister finansów Marek Belka. Do przychodów z kapitałów pieniężnych zalicza się całą masę przychodów jakie określa artykuł 17 ustawy o podatkach dochodowych od osób fizycznych. Zalicza się do nich odsetki od pożyczek, odsetki od papierów wartościowych, dywidendy,  podział majątku likwidowanej spółki jak też odsetki od wkładów oszczędnościowych, czyli lokat. Jak widać nawet mając swoje własne, zaoszczędzone pieniądze nie można ich zainwestować na lokacie, aby zarobić bez zapłacenia od tego podatku.

Czy jest sposób na uniknięcie podatku Belki?

Był czas, kiedy banki szukały takiego rozwiązania, aby uniknąć Podatku Belki. Powstały wówczas tak zwane lokaty antybelkowe. Szybko jednak zmieniono Ordynację Podatkową i tym samym nie można było uniknąć Podatku Belki w żadny możliwy sposób. Obecnie wysokość podatku Belki wynosi 19%. Wylicza się do w dosyć specyficzny sposób. W momencie, kiedy kapitalizowane są odsetki wylicza się wartość odsetek zależnych. Odsetki te zaokrągla się do jednego grosza. Kwota księgowana jest na rachunku i zaokrąglana i to ona stanowi podstawę opodatkowania i używa się jej do wyliczenia wielkości podatku od zysku. Zysk Realny oblicza się odejmując od kwoty odsetek kwotę odsetek pomnożoną przez 19%, czyli przez wartość podatku Belki. Podatek zaokrąglony jest do pełnych groszy, ale w górę. Mając kwotę podatku 2,231 zostanie ona zaokrąglona do kwoty 2,24 złote. Kwota odsetek już po odliczeniu od nie podatku dodawana jest do wartości naszego kapitału. Reasumując nie ma możliwości, aby uniknąć zapłacenia podatku Belki. Chcąc chronić nasze oszczędności przed inflacją i jej skutkami trzeba szukać lokat, których oprocentowanie jest najwyższe. Bez podatków świat byłby o wiele piękniejszy. Więcej pieniędzy zostawałoby nam w kieszeni i tym samym moglibyśmy więcej oszczędzać. Niestety, jeżeli coś jest dobrze zawsze trafi się jakiś urzędnik, który to zmieni na gorsze. Tak było, kiedy istniały lokaty antybelkowe. Można było unikną podatku i tym samym o wiele więcej zarobić. Niestety zmiany sprawiły, że Podatek Belki zapłaci każdy, kto założy lokatę na jakąkolwiek kwotę. Przykre, ale niestety w pełni prawdziwe. Nie ma zupełnie darmowego zarobku.

Przez Admin

Przeczytaj te porady zanim weźmiesz kredyt hipoteczny!

Zakup domu może być zabawnym i ekscytującym doświadczeniem. Ale znalezienie odpowiedniego domu jest tylko jednym krokiem w procesie. Wybór odpowiedniego kredytu mieszkaniowego może być tak samo ważny. Oto kilka wskazówek, które pomogą Ci w znalezieniu właściwej pożyczki na dom tak łatwo, jak to możliwe, zobacz także porównanie kredytów gotówkowych 17bankow.com aby urządzić mieszkanie czy też dom.

Porada # 1 - zacznij oszczędzać w przypadku zaliczki

W zależności od pożyczkodawcy i rodzaju pożyczki, jaką musisz wybrać, wymagana zaliczka może wahać się od 2,25% do 20% ceny zakupu domu. Ustanowienie miesięcznego budżetu pomoże Ci odłożyć wystarczająco dużo pieniędzy na zaliczkę.

Gdy oceniasz budżet, jaki będzie Ci towarzyszyć, musisz rozważyć możliwość automatycznego wpłacania środków z konta lub konta bankowego do konta oszczędnościowego, aby łatwiej było i lepiej wyłożyć pieniądze co miesiąc. Konto, takie jak to mogą pomóc Ci rozpocząć oszczędzanie.

Jeśli nie jesteś w stanie wymyślić dużej płatności zaliczkowej, musisz zwrócić się do pożyczki która pomaga nabywcom domu, którzy mogą zarobić tylko niewielką zaliczkę.

Porada # 2 - Sprawdź wynik kredytowy

Mając dobry wynik kredytowy jesteś w stanie przyciągnąć najlepszą ofertę na kredyt domowy. Warto więc otrzymać kopię raportu kredytowego przed rozpoczęciem procesu zakupu domu. Zobaczysz jaki jest Twój profil kredytowy dla potencjalnych kredytodawców, a jeśli to konieczne, możesz podjąć kroki w celu poprawy swojego wyniku kredytowego.

Każde z trzech największych agencji ds. sprawozdawczości kredytowej sprawiają, że można otrzymać bezpłatną kopię raportu kredytowego każdego roku. Jeśli zapłacisz niewielką opłatę agencji raportowania, otrzymasz raport o kredycie, który zawiera również punktację kredytową.

Porada # 3 - dostarcz swoje dokumenty finansowe

Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, musisz dostarczyć pożyczkodawcy wiele dokumentów finansowych. Połączenie tych dokumentów pomoże przyspieszyć przetwarzanie wniosku o pożyczkę. Przynajmniej powinieneś być przygotowany do przekazania dwóch ostatnich pułapów świadczeń, ostatniego wyciągu z Twoich ostatnich lat podatkowych oraz bieżących oświadczeń bankowych i maklerskich.

Porada # 4 - Użyj kalkulatora kredytów hipotecznych

Kalkulatory kredytów hipotecznych są świetnymi narzędziami pomagającymi zrozumieć, na ile pieniędzy można sobie pozwolić. Są bardzo łatwe w obsłudze i mogą pokazać, ile miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego będziesz miał pod różnymi warunkami płatności w domu i w odniesieniu do różnych scenariuszy stóp procentowych. Sprawdź w sieci sporo przydatnych kalkulatorów kredytów hipotecznych.

Porada # 5 - dowiedz się, jak porównać oferty

Wszystkie kredyty hipoteczne nie są sobie równe. Nawet jeśli kredyty mają taką samą stopę procentową, mogą wystąpić różnice w punktach i prowizjach, które sprawiają, że jedna oferta jest droższa od innej. Ważne jest, aby zrozumieć wszystkie elementy, które decydują o cenie kredytu hipotecznego, dzięki czemu można dokładnie porównać oferty.

Przez Admin

Kredyt gotówkowy online - co warto wiedzieć

W dzisiejszych czasach wszystkim nam zależy na czasie. Nic więc dziwnego, że również poszukując kredytu, który spełni nasze oczekiwania i pozwoli na realizację swoich planów zastanawiamy się w jaki sposób jak najszybciej otrzymać pieniądze. Rozwiązań jest naprawdę sporo, niestety nie wszystkie są w stanie spełnić nasze oczekiwania. Przykładem mogą być chociażby zdradliwe, z pozoru kuszące chwilówki. Czy jednak oznacza to, że nie mamy szansy na szybkie otrzymanie pieniędzy? Na szczęście nie do końca.

Doskonałym rozwiązaniem dla osób, którym zależy na czasie są bowiem kredyty online. To normalne kredyty gotówkowe, które nie wiążą się z żadnymi dodatkowymi, wysokimi opłatami czy wysokim oprocentowaniem. Mimo to dostępne są praktycznie od ręki. Jak to możliwe?

Wszystko to dzięki możliwościom, które daje nam internet. Obecnie wiele banków udostępnia bowiem możliwość składania wniosku kredytowego przez swoją stronę internetową. Co więcej, na weryfikację i wypłatę środków możemy liczyć w ciągu zaledwie kilkunastu minut.

Kredyt gotówkowy online to produkt finansowy, który cieszy się coraz większą popularnością. Mimo to bardzo wiele osób wciąż obawia się korzystania z tego wygodnego rozwiązania. Czy słusznie? Jak się okazuje, niekoniecznie. Strony, na których wysyłamy wnioski kredytowe są tak zabezpieczone, że niemożliwe jest podmienienie naszych danych czy wyłudzenie pieniędzy na inne konto.

Całość procedury nie zajmuje dużo czasu a pieniądze zazwyczaj otrzymujemy na swój rachunek bankowy jeszcze tego samego dnia co jest idealnym rozwiązaniem zwłaszcza wtedy gdy zależy nam na czasie

Czy jednak kredyty online są wolne całkowicie od jakichkolwiek zagrożeń? Niestety nie. Chcąc mieć pewność, że zaciągamy bezpieczną pożyczkę musimy uważnie przestudiować warunki umowy i upewnić się, że korzystamy z oferty banku nie zaś firmy pożyczkowej oferującej chwilówki. Te drugie sprytnie kuszą nas bowiem promocjami i atrakcyjnymi ofertami jednocześnie ukrywając bardzo wysokie koszty pożyczania pieniędzy.

Jeśli jednak dobrze i wnikliwie przeanalizujemy ofertę kredytu online nie musimy się obawiać. Przekonało się o tym już wiele osób, które dzięki tego rodzaju kredytom zrealizowały swoje zamierzenia i plany zakupowe a jednocześnie nie musiały nawet wychodzić z domu.

Przez Admin

Ryzyko kredytowe ? główne elementy współpracy z pożyczkodawcami

Podpisanie umowy kredytowej to ryzyko nie tylko dla kredytobiorcy, ale także kredytodawcy, często znacznie wyższe ze względu na chęć maksymalizacji wyniku ekonomicznego. Ryzyko kredytowe odnosi się do nagłego pogorszenia zdolności kredytowej klienta. Można bowiem podpisać umowę z idealnymi warunkami, ale z czasem budżet gospodarstwa domowego przechodzi kryzys, co uniemożliwia właściwe regulowanie zobowiązań. Jak dochodzi do optymalizacji ryzyka kredytowego w umowach i jak należy podchodzić do problemu płynności z perspektywy kredytobiorcy? O tym w poniższym artykule.

Dywersyfikacja ryzyka kredytowego w bankach detalicznych

Pożyczkodawca przekazuje większość ryzyka na klienta. W umowie stosuje się przede wszystkim zabezpieczenia majątkowe lub wprowadza poręczenie znajomego, czy członka rodziny. Pożyczkodawca bardziej docenia małżeństwa przy udzielaniu pożyczek długoterminowych ze względu na ograniczenie niepewności przy spłacie rat. Kiedy jedna osoba nie może regulować zobowiązania, wtedy odpowiednie kwoty przejmuje się od współmałżonka. Ryzyko kredytowe odbija się zatem nie tylko na bezpośrednim kredytobiorcy, ale nawet na jego najbliższym otoczeniu. Kiedy bank detaliczny traci na udzielaniu kredytów dochodzi do wykonania tzw. odpisów. Większość banków detalicznych to spółki notowane na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie. Odpis to pogorszenie wyników kwartalnych, a ostatecznie rocznych, co prowadzi do przeceny papierów wartościowych. Kapitalizacja banków detalicznych przez złe kredyty gotówkowe - kredytomania.EU - dochodzi do wartości minimalnych, a nie jest to właściwa strategia rozwoju. Interes ekonomiczny banku nakazuje, aby odrzucać zbyt ryzykowne wnioski kredytowe. Banki detaliczne proponują również ubezpieczenia kredytu gotówkowego zgodne z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego. Kredytobiorca podpisuje często weksel in blanco. Jeżeli nie spłacasz kredytu bank detaliczny wpisuje na wekslu określone kwoty i rozpoczyna bezpośrednio proces windykacji, nawet bez potrzeby kierowania sprawy do sądu. Takie zabezpieczenie jest jednym z najpopularniejszych w branży. Bank minimalizuje ryzyko, ale niektóre instytucje pozabankowe wręcz celują w najbardziej niepewnych klientów ze względu na znacznie wyższe stopy zwrotu z podobnej inwestycji.

Alternatywa dla ryzykownych kredytobiorców to parabanki

Parabank to aktualnie spółka z ograniczoną odpowiedzialnością lub spółka akcyjna, często powiązana z kapitałem międzynarodowym, specyficznym know how, nieco innymi normami prawnymi w odniesieniu do konfiguracji kosztów podstawowych i pozaodsetkowych w porównaniu do banków detalicznych. Ryzyko kredytowe to nie tylko zagrożenie, ale szansa na ponadprzeciętny zarobek. Ryzykowny klient po dokładnej analizie indywidualnej sytuacji często okazuje się idealnym partnerem. Wiele zależy od kwalifikacji doradcy kredytowego, czy agenta parabanku. Co myślisz o kształtowaniu ryzyka kredytowego w umowach?

Przez Admin

Pojęcie depozytu bankowego i lokaty bankowej.

Czym jest depozyt bankowy.

Depozyt bankowy jest niczym innym jak środkami finansowymi jakie zostały złożone przez klienta banku. Celem złożenia takich środków jest ich powiększenie. Jeżeli chodzi o czas na jaki są składane pieniądze jest on określony lub nieokreślony. Depozyt bankowy można określić mianem inwestycji jaka polega na tym, że przekazuje sie pieniądze do banku, po to, aby bank miał fundusze potrzebne do udzielenia kredytów. Depozyty można podzielić na depozyty płatne na żądanie, tak zwane depozyty a'vista, zwane inaczej rachunkami oszczędnościowymi. Druga grupę depozytów stanowią depozyty terminowe, jakimi są wszelkie lokaty terminowe, których termin upływa po czasie jaki określono w umowie. Depozyty mają oprocentowanie jakie jest uzależnione od wielkości stopy procentowej Narodowego Banku Polskiego, a także od tego jaka jest sytuacja na rynku międzybankowym. Na oprocentowanie depozytów wpływ ma również wysokość w kładu jaki deponuje klient banku i czas na jaki chce te środki ulokować na lokacie. W przypadku zwykłych rachunków rzadko kiedy są one oprocentowane. W przypadku lokat oprocentowanie może być stałe lub zmienne, ale zawsze jest ono obecne.

Lokaty bankowe.

Pojęcie lokaty bankowej może nam się kojarzyć z wieloma różnymi czynnikami z tego względu, że obecnie z lokatą wiąże się wiele różnych pojęć. Sama podstawowa definicja lokaty bankowej nie należy do bardzo skomplikowanych definicji i łatwo jest ją zrozumieć. Mówiąc najprościej lokata bankowa jest umową z bankiem, która polega na tym, że osoba, która zakłada lokatę, wpłaca określoną sumę pieniędzy do banku w zamian za to bank ma prawo do dysponowania tymi pieniędzmi. Z pieniędzy jakie klient oddaje do banku, bank może udzielać kredytów, my natomiast za to otrzymujemy odsetki, które trafiają na nasze konto. Taki sposób lokowania pieniędzy pozwala nam na pomnażanie naszych pieniędzy. W momencie, kiedy zakładamy lokatę bankową podpisujemy z bankiem stosowną umowę. W umowie tej zawarte są wszelkie szczegóły związane z lokatą, w tym jej oprocentowanie, a także czas na jaki została założona lokata oraz informacja odnośnie minimalnej kwoty na lokacie i informacja odnośnie wszelkich innych kosztów jakie wiążą się z założeniem lokaty.

Kwota minimalna i podatek Belki.

Z lokatami bankowymi ściśle związane jest pojęcie kwoty minimalnej. Jest to pojecie jakie określa jaka jest minimalna kwota jaką musimy wpłacić na lokatę bankową. Są lokaty jakie nie wymagają minimalnej kwoty jaka musi być potrzebna, aby taką lokatę założyć. Są też i takie, które ściśle określają kwotę minimalną. W przypadku niektórych lokat kwota minimalna może być naprawdę bardzo mała i każdy może sobie na taką lokatę pozwolić. Możemy natrafić na kwotę minimalną pięćdziesięciu złotych jak też i kilkunastu tysięcy. Z lokatami związany jest również podatek Belki. Podatkiem tym objęte są wszystkie lokaty bankowe. Taki podatek odciąga się od odsetek, a nie od kwoty jaką wpłaciliśmy na lokacie. Podatek Belki jest równy 19%. W dzisiejszych czasach jest cała masa rodzajów lokat bankowych. W zależności z jakiego banku korzystamy lokata może być na określonych warunkach jakie sobie obrał dany bank. Zanim zdecydujemy się na założenie konkretnej lokaty w banku powinniśmy sprawdzić jakie są rodzaje lokat i na jakich warunkach każda z nich zostaje założona. Informacje odnośnie rodzajów lokat bankowych bez problemu można znaleźć w Internecie i sprawdzić na jakich zasadach każda z nich działa i jaki bank ją oferuje. Są nawet specjalne rankingi pokazujące jaka lokata najbardziej się w danym czasie nam opłaci.

Przez Admin

Rola kredytowania działalności gospodarczej

Funkcjonowanie sektora MSP, a także większych przedsiębiorstw bez kredytu jest w praktyce bardzo trudnym założeniem. Dlaczego? Przede wszystkim każda działalność gospodarcza funkcjonuje w zmiennym otoczeniu społecznym, technologicznym, społecznym, politycznym. Zmiany otoczenia wymuszają na przedsiębiorstwach maksymalne zabezpieczenie płynności. Żaden biznes nie działa bowiem w oddaleniu od różnych podmiotów, np. dostawców, odbiorców, konkurencji. Zachowanie kontroli nad biznesem i osiąganie dalszych przewag konkurencyjnych wymaga zatem dostępu do optymalnego finansowania. Z jakich narzędzi zatem warto skorzystać?

Kilka informacji o podstawowych narzędziach kredytowania

Kredyt odnawialny oraz pożyczki nieodnawialne dedykowane przedsiębiorcom to jedna z ważniejszych kategorii zobowiązania. Kredyt odnawialny to jedno z najważniejszych narzędzi do optymalizacji płynności. Najczęściej limit kredytu odnawialnego rośnie wraz z korzystnym wynikiem ekonomicznym. Banki dobrym pożyczkobiorcom dają coraz lepsze warunki spłaty, dodatkowe produkty, a nawet angażują się w procesy inwestycyjne. W branży występuje wiele kredytów dedykowanych przedsiębiorcom. To odpowiednio kredyty inwestycyjne, pożyczki preferencyjne na uruchomienie pierwszego biznesu, kredyty na spłatę zobowiązań ZUS i US, linie kredytowe. Należy podkreślić, że kredyt odnawialny to propozycja mocno elastyczna. Możesz bowiem wykorzystać dodatkową linię kredytową, ale nie musisz. Jeżeli z pieniędzy nie skorzystasz, wtedy nie płacisz żadnych odsetek. Nie martwisz się również o dodatkowe formalności.

Rola kredytu w biznesie, także w działalnościach specjalistycznych i w wolnych zawodach

Kredyt tworzy dodatkową wartość, właściwie w perspektywie całej gospodarki. Przedsiębiorca pozyskuje fundusze, inwestuje, uzyskuje solidną stopę zwrotu. Kredyt opłaca się tylko w momencie osiągnięcia wartości dodanej w inwestycji. Inwestycje z poważnymi pożyczkodawcami to dość ryzykowny obszar. W Polsce niektóre firmy miały do czynienia z rozwiązaniem linii kredytowej na etapie realizowania bardzo ważnych projektów inwestycyjnych. Jeżeli zaczynasz realizować ponadstandardowe inwestycje skup się na dywersyfikacji źródeł kredytowania, nie korzystaj tylko z jednego pożyczkodawcy, ale najlepiej z silnej grupy. Negocjuj też optymalne warunki spłaty, a nawet korzystne udziały w nowych przedsięwzięciach. Niektóre działalności gospodarcze prowadzone przez branżowych specjalistów, np. lekarzy, prawników, a nawet absolwentów otrzymują w bankach detalicznych preferencyjne warunki podpisania umowy kredytowej. Kredyty przeznaczone tzw. wolnym zawodom to konkurencyjny, tani segment. Bank detaliczny ma świadomość, że wolny zawód wynika z solidnego wykształcenia i praktycznie zawsze kończy się niezłymi dochodami. Przyciągnięcie takiego klienta tanim kredytem na rozkręcenie biznesu to szansa wygenerowania lojalności i zysku w dłuższym terminie. A zatem przez preferencyjne warunki pożyczkodawca i tak w dużym stopniu zyskuje.

Zaawansowane formy kredytowania

Większe przedsiębiorstwa korzystają nie tylko ze standardowych linii kredytowych, ale także z emisji obligacji, czy papierów wartościowych na GPW. Obligacje to dobry sposób na kredytowanie potrzeb inwestycyjnych u inwestorów indywidualnych, a nie u dużych instytucji, dających często różne ograniczenia. Elastyczność kredytowania potrzeb jest dla biznesu najważniejsza. Nie chodzi tylko o niski koszt kredytu, ale o jego dostępność i uczciwe warunki, także w krytycznych sytuacjach, przy zmiennym otoczeniu politycznym, społecznym, technologicznym.

Przez Admin

Przed zawarciem kredytu gotówkowego każdy powinien to wiedzieć.

W życiu mogą istnieć sytuacje, które będą wymagać zdobycia jakiegoś dodatkowych środków finansowych. Do korzystnych opcji warto przede wszystkim zaliczać kredyt gotówkowy. Z pewnością nie należy tego określać w kategorii zastrzyku finansowego, jest to tak naprawdę współpraca z bankiem i może ona nieść dość sporą liczbę korzyści o jakich nie każdy nowy klient ma świadomość. Istnieją rzeczy, które można osiągnąć w przypadku zaciągnięcia kredytu.

Może dochodzić do sytuacji, że wykorzystanie kredytu gotówkowego da szansę na zrealizowanie inwestycji. Ostateczna decyzja odnośnie zaciągnięcia kredytu może być pomocna w jej planowaniu. W wielu sytuacjach to doradca kredytowy jest w stanie ocenić biznes plan i właśnie takie świeże spojrzenie może przynieść wiele dobrego do sprawy. Warto pamiętać o tym, że biznesplan to dokument jaki należy mieć dołączony do wniosku kredytowego.

Niewątpliwa korzyść kredytu gotówkowego to oczywiście iż to bank wydaje swoje zdanie na temat planowanej inwestycji. W przypadku wątpliwości bądź negatywnej weryfikacji jest duża szansa na to, że podmiot będzie mógł poprawić pomysł. W przypadku rat kredytu inwestycyjnego mogą one również powiększać wartość inwestycji jaka będzie dotyczyć realizacji mogącej być zrealizowana. Z pewnością może być to istotne na wartość majątku, który może ulec powiększeniu. Właśnie z tego powodu będzie istnieć możliwość uzyskania przychodów bądź odpisy amortyzacyjne. Bank w przypadku kredytu gotówkowego to instytucja niezwykle elastyczna. Nastąpić może dostosowanie wysokości kredytu ze względu na możliwości podmiotu. Każdy doradca kredytowy ma szansę z pewnością podejść do dopasowania możliwości klienta. Z tego względu może dojść do odpowiedniego okresu kredytowania oraz wysokości rat w odniesieniu do odsetek. W przypadku jeśli wysokość różnych zobowiązań przekroczy możliwości to podmiot będzie mógł zdecydować się na kredyt konsolidacyjny. Z tego względu uda się zmniejszyć płaconą przez klienta ratę, a następnie wydłużyć okres kredytowania.

Bardzo dużą korzyścią w momencie wzięcia kredytowego to z pewnością historia kredytowa klienta. Punkt widzenia wnioskodawcy powinien polegać o dbaniu o niej z tego względu, że jednostka jest w stanie zaciągnąć wiadomość w BIK. Ta informacja jest szczególnie istotna w zakresie rozpatrywania wniosku. BIK to na pewno instytucja, która gromadzi wiadomości na temat zaciągniętych kredytów, spłat oraz historii. Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny to tak naprawdę dobra historia kredytowa może przynieść dość spore oszczędności. Co jeszcze należy wiedzieć o historii kredytowej? Na pewno warto sobie uświadomić to, ze jest to kryterium oceny wiarygodności kredytobiorcy. Pomimo tego w Polsce dość powszechne mogą być pożyczki bez BIK. Systematyczne spłacanie takich pożyczek nie będzie mieć żadnego wpływu na zdobycie zaufania w BIK, wiarygodność zostanie na dokładnie takim samym poziomie, zobacz też przeniesiony tutaj artykuł o lokatach.

Przez Admin

Selekcja i segmentacja kredytobiorców

Banki prowadzą szeroko zakrojoną selekcję konsumentów kredytów dokonując selekcji i segmentacji swoich klientów. Wiadomym jest, że nie każdy może otrzymać kredyt. Musi spełnić odpowiednie wymagania. Z punktu widzenia banku jednym z najważniejszych . wpływających na marżę zysku na kredytach jest tzw, kredytów, czyli stosunek kredytów spłacanych regulamin do wszystkich kredytów udzielonych. Banki usilnie staraj ;i sic zmniejszyć późniejsze ryzyko kredytowe i zwiększyć spłacalność kredytów. Jest to podstawowym celem złożonych i pracochłonnych procedur kredytowych. Bank chce to osiągnąć na dwa sposoby, poprzez: eliminację niechcianych klientów na kolejnych etapach proce dur (inaczej mówiąc - selekcję klientów), podział klientów na segmenty; w stosunku do których prowadzona jest inna polityka kredytowa.

Standardy selekcji kredytobiorców

Podstawowe standardy selekcji klientów są ustalane przez każdy bank i często poważnie różnią się między sobą Wszystkie banki chcą wyeliminować dzięki procedurom kredytowym oszustów, fałszujących składaną dokumentację kredytową, zaciągających kredyty w różnych bankach z myślą o zawłaszczeniu pożyczonych sum. Na kolejnych etapach procedur kredytowych większość takich osób jest eliminowana, tylko nielicznym udaje się dostać kredyt. W praktyce większe znaczenie ma jednak eliminacja innych kategorii niechcianych kredytobiorców, np. przedsiębiorstw finansowo słabych, w przypadku których występuje znaczne ryzyko trudności ze spłatą kredytu gotówkowego. W tym zakresie polityka banków jest bardzo zróżnicowana – nieraz jeden klient odrzucony przez jeden bank (np. ze względu na przewidywane pogorszenie sytuacji w branży, do której należy przedsiębiorstwo) otrzymuje kredyt w innym banku.

Jak banki wybierają klientów?

Generalnie banki rozumieją, że błędem jest traktowanie klientów jako jednej zbiorowości. Poprzez odpowiednie procedury pracownicy banku starają się podzielić klientów na grupy o różnej sytuacji finansowej, z czym wiąże się różny stopień ryzyka niespłacenia kredytu. Najczęściej klienci są zaliczani do jednej z czterech grup tj. o bardzo dobrej kondycji finansowej, dobrej kondycji finansowej, słabej kondycji finansowej oraz do grypy nie spełniającej podstawowych wymagań udzielenia kredytu. Podział tego typu ma zasadnicze znaczenie przy większości kredytów gotówkowych. W dobrym banku klienci o bardzo dobrej kondycji finansowej mogą liczyć na daleko idące ułatwienia płacą też za kredyt niższą cenę. Klienci o dobrej sytuacji finansowej otrzymują kredyt bez większych trudności, jeśli mają odpowiednie zabezpieczenie – płacą za niego jednak normalną cenę. Klienci o słabej kondycji finansowej otrzymują kredyt tylko wtedy, gdy ich zabezpieczenia są wyjątkowo dobre lub jeśli mają inne dodatkowe atuty (np. duży przypływ środków na rachunku bieżącym lub wysoki średni stan konta na rachunkach). Klienci nie spełniający podstawowych warunków dla udzielenia kredytu na pewno nie otrzymają go.

Procedury kredytowe i sposób ich przeprowadzania są dokładnie opisane w instrukcji kredytowej. Jest to dokument zatwierdzany przez zarząd banku, w precyzyjny sposób określający wszystkie zadania pracowników banku związane z udzieleniem kredytu: np. jakie dokumenty musi przedstawić kredytobiorca, jak należy je ocenić i weryfikować, jak przeprowadzać całościową ocenę kredytobiorcy. Zwykle do instrukcji kredytowej załączone są wzory rozmaitych dokumentów z odpowiednimi komentarzami.

Przez Admin

Czy karty płatnicze są bezpieczne.

PIN jako bezpieczeństwo karty płatniczej.

Wiele osób boi się kart płatniczych ze względu na to, że nie maja one przekonania, czy taka karta jest w pełni bezpieczna. Za jej bezpieczeństwo odpowiada głównie kod PIN. Dzięki niemy osoba jaka posługuje się kartą jest uwierzytelniona. Podczas wykonywania transakcji i wpisaniu kodu PIN urządzenie, które odpowiada za realizację tej transakcji odczytuje z karty wszystkie informacje. Numery kart i PIN są szyfrowane. Umożliwia to sprawdzenie prawidłowości danej transakcji jaka została wykonana kartą. Znacznie bardziej bezpieczne są karty chipowe. Można w łatwy sposób zweryfikować w ich przypadku podpis cyfrowy i go wygenerować.

Bezpieczeństwo kart płatniczych.

Do powiększenia bezpieczeństwa związanego z kartami płatniczymi stworzono specjalne normy bezpieczeństwa nazywane Payment Card Industry Data Security Standard, które każdy sprzedawca akceptujący płatności kartami płatniczymi musi przestrzegać. Normy te stworzono po to, aby można było zagwarantować jak największe bezpieczeństwo w każdym miejscu, gdzie przetwarza się dane właściciela karty płatniczej. Normy są zawierane w umowach, w których przedsiębiorcy zgadzają się na płatności za pomocą kart płatniczych zgodnie z obowiązującymi standardami. W momencie, kiedy karta płatnicza nam się zgubi lub zostanie skradziona naszym obowiązkiem jest jak najszybsze zastrzeżenie karty w banku w jakim mamy ją założoną. W momencie, kiedy karta zostanie zastrzeżona i dojdzie do jakiś strat odpowiada za nie wydawca karty. Jest to bardzo ważne, jeżeli nie chcemy, aby środki zgromadzone na naszym koncie nam zniknęły. Należy również pamiętać, aby nigdy nie wpisywać na kartach płatniczych PIN-u. Jest to niby formalne, a jest cała masa osób, które aby nie zapomnieć kodu wpisują go na karcie. Przestrzegając wszystkich formalności związanych z posiadaniem karty płatniczej można uznać, że transakcje jakie nią wykonujemy są w pełni bezpieczne dla nas.

Kto wydaje karty płatnicze.

Karty płatnicze wydaje wiele organizacji na całym świecie. Do najbardziej popularnych zalicza się Visa International, MasterCard Worldwide, Diners Club, American Express oraz Japan Credit Bureau. Analizując wyniki NBP z 2013 roku można zauważyć, że aż 66% Polaków posiada kartę płatniczą. Jest to bardzo duży procent co może świadczyć o tym, że ludzie wolą płacić kartą niż posiadać w portfelu gotówkę. Ponad 40% wszystkich transakcji zajmują płatności kartą poniżej 20 zł. Średnio kartą opłacane są transakcje w wysokości 38 złotych. Kartą debetową opłacane są najczęściej rachunki poniżej stu złotych, zaś kartą kredytową powyżej stu trzydziestu złotych. Średnio Polacy robią przelewy powyżej stu sześćdziesięciu czterech złotych.

Jedną z kart płatniczych jakie wydają banki porozumiewając się z organizacjami niekomercyjnymi jest karta affinity. Karta ta ma wspierać działalność organizacji non profit. Dana jednostka organizacyjna otrzymuje od banku określoną część pieniędzy jaka pochodzi z prowizji. Taka prowizja pobierana jest za każdym razem, kiedy właściciel karty z niej korzysta. Właściciel karty sam może wybrać jaką organizację chce wspierać i na taką kartę się decyduje. W Polsce tego typu karty stają się coraz bardziej popularne. Wydaje je między innymi uczelnia UJ i AGH, a także Fundacja Wielkiej Orkiestry Świątecznej Pomocy. Dzięki operacją taką kartą można wspomóc bardzo wartościowe fundacje, które pomagają osobom potrzebującym. Można w taki sposób dołożyć od siebie małą cegiełkę i komuś przy tym pomóc.

Przez Admin

Finanse na każdy czas

Finanse to dziś jedna z najważniejszych spraw, jakie w jakiś sposób nas dotykają i wpływają na nasze codzienne życie. To właśnie dzięki pieniądzom w jakiś normalny sposób funkcjonujemy, ponieważ umożliwiają nam one kupowanie środków codziennego użytku. Takie zarabianie daje nam swego rodzaju bezpieczeństwo finansowe, ale nie zawsze jest tak, że stać nas na przyjemności inne, niż te, które dotyczą codziennych zakupów i innych elementów, zdecydowanie potrzebnych nam do życia.

Mając na uwadze wiele elementów, które pozwalają nam na działania finansowe w naszym codziennym życiu, otwierają się przed nami zupełnie nowe możliwości, które kreują w nas świadomość, że w razie potrzeby, zawsze możemy sięgnąć po odpowiednią ilość potrzebnej nam gotówki. Do takich możliwości możemy dziś zaliczyć kredyty gotówkowe, które są dostępne właściwie dla każdego, kto chce i pragnie dziś znaleźć źródło dla pieniędzy, z którego chce czerpać. Wiele banków wychodzi dziś naprzeciw naszym potrzebom i naszym wymaganiom, dzięki czemu możemy w zdecydowany sposób wybierać dziś najlepsze dla siebie rozwiązania, które dotyczą wyboru kredytów, jakie chcemy podjąć. Ważnym czynnikiem w takich działaniach jest odpowiednia weryfikacja oprocentowania, jakim będzie opiewało kredytowanie. To właśnie element oprocentowania jest jednym z wyznaczników, które stanowi o tym, czy dany kredyt jest atrakcyjny, czy też wymaga jeszcze przeanalizowania i ewentualnie wybrania innej opcji. Każdy ma dziś szanse na to, aby skorzystać z innych możliwości, których dziś tak naprawdę wcale nie brakuje.

Żyjemy dziś w takich czasach, które opiewają w nowe waluty i pozwalają nam brać kredyty w różnych walutach. Zostało to dopasowane do naszych potrzeb w tai sposób, aby pomóc naszym wymaganiom i w wielu sytuacjach ułatwić nam życie. Rodzi się wiele ciekawych ofert bankowych, które kuszą swoimi propozycjami finansowymi, co ma nam pomóc oszczędzać, cieszyć się pieniędzmi, czy też inwestować zgromadzone już pieniądze i na tym zarabiać. Warto jednak zauważyć, że pożyczanie również może być dla nas dochodowe. Każdy kredyt gotówkowy, który zostanie przez nas polecony innym, może nam przynieść dochód i to często nie mały, gdyż zależy on od kwoty kredytu.

Kredyty gotówkowe są dostępne zarówno dla osób prywatnych, jak i biznesowych, wszystko zależy od potrzeb człowieka. Warto zainteresować się współczesnymi możliwościami, jakie dają nam banki pod względem usług finansowych. Jako firma, zawsze będzie nam łatwiej wyplatać się z sytuacji, gdy coś pójdzie nie po naszej myśli. Spółki z ograniczona odpowiedzialnością mają zawsze mniejszą odpowiedzialność w sytuacji, gdy pojawi się jakiś problem finansowy w firmie. Przysłowiowy Kowalski wygląda dla banków i firm windykacyjnych już zupełnie inaczej. Trzeba zauważyć, ze zarówno firmy, jak i osoby prywatne potrzebują finansów, dlatego droga do kredytów gotówkowych nie jest zamknięta dla nikogo, chyba, że nie spłacaliśmy kredytów na czas i obecnie widniejemy jako przysłowiowe czarne owcze w świecie finansów bankowych.

Finanse na każdy czas, to właśnie pieniądze, które są dziś dostępne na zawołanie. Każdemu może się przytrafić sytuacja, która będzie wymagała dodatkowej gotówki i to właśnie tu i teraz. Możliwość pożyczenia pieniędzy w każdym czasie, daje dziś ludziom pewnego rodzaju swobodę i bezpieczeństwo, pomimo, iż pieniądze będą pożyczone. Taka możliwość budzi przed nami wiele ciekawych wyzwań i daje nam szansę na rozwiązanie problemów, które już są i wymagają rozwiązań finansowych, lub które się mogą pojawić w najmniej oczekiwanym momencie.

Przez Admin

Sub Navigation