Blog (Tag: kredytowe)

Ryzyko kredytowe ? główne elementy współpracy z pożyczkodawcami

Podpisanie umowy kredytowej to ryzyko nie tylko dla kredytobiorcy, ale także kredytodawcy, często znacznie wyższe ze względu na chęć maksymalizacji wyniku ekonomicznego. Ryzyko kredytowe odnosi się do nagłego pogorszenia zdolności kredytowej klienta. Można bowiem podpisać umowę z idealnymi warunkami, ale z czasem budżet gospodarstwa domowego przechodzi kryzys, co uniemożliwia właściwe regulowanie zobowiązań. Jak dochodzi do optymalizacji ryzyka kredytowego w umowach i jak należy podchodzić do problemu płynności z perspektywy kredytobiorcy? O tym w poniższym artykule.

Dywersyfikacja ryzyka kredytowego w bankach detalicznych

Pożyczkodawca przekazuje większość ryzyka na klienta. W umowie stosuje się przede wszystkim zabezpieczenia majątkowe lub wprowadza poręczenie znajomego, czy członka rodziny. Pożyczkodawca bardziej docenia małżeństwa przy udzielaniu pożyczek długoterminowych ze względu na ograniczenie niepewności przy spłacie rat. Kiedy jedna osoba nie może regulować zobowiązania, wtedy odpowiednie kwoty przejmuje się od współmałżonka. Ryzyko kredytowe odbija się zatem nie tylko na bezpośrednim kredytobiorcy, ale nawet na jego najbliższym otoczeniu. Kiedy bank detaliczny traci na udzielaniu kredytów dochodzi do wykonania tzw. odpisów. Większość banków detalicznych to spółki notowane na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie. Odpis to pogorszenie wyników kwartalnych, a ostatecznie rocznych, co prowadzi do przeceny papierów wartościowych. Kapitalizacja banków detalicznych przez złe kredyty gotówkowe - kredytomania.EU - dochodzi do wartości minimalnych, a nie jest to właściwa strategia rozwoju. Interes ekonomiczny banku nakazuje, aby odrzucać zbyt ryzykowne wnioski kredytowe. Banki detaliczne proponują również ubezpieczenia kredytu gotówkowego zgodne z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego. Kredytobiorca podpisuje często weksel in blanco. Jeżeli nie spłacasz kredytu bank detaliczny wpisuje na wekslu określone kwoty i rozpoczyna bezpośrednio proces windykacji, nawet bez potrzeby kierowania sprawy do sądu. Takie zabezpieczenie jest jednym z najpopularniejszych w branży. Bank minimalizuje ryzyko, ale niektóre instytucje pozabankowe wręcz celują w najbardziej niepewnych klientów ze względu na znacznie wyższe stopy zwrotu z podobnej inwestycji.

Alternatywa dla ryzykownych kredytobiorców to parabanki

Parabank to aktualnie spółka z ograniczoną odpowiedzialnością lub spółka akcyjna, często powiązana z kapitałem międzynarodowym, specyficznym know how, nieco innymi normami prawnymi w odniesieniu do konfiguracji kosztów podstawowych i pozaodsetkowych w porównaniu do banków detalicznych. Ryzyko kredytowe to nie tylko zagrożenie, ale szansa na ponadprzeciętny zarobek. Ryzykowny klient po dokładnej analizie indywidualnej sytuacji często okazuje się idealnym partnerem. Wiele zależy od kwalifikacji doradcy kredytowego, czy agenta parabanku. Co myślisz o kształtowaniu ryzyka kredytowego w umowach?

Przez Admin

Selekcja i segmentacja kredytobiorców

Banki prowadzą szeroko zakrojoną selekcję konsumentów kredytów dokonując selekcji i segmentacji swoich klientów. Wiadomym jest, że nie każdy może otrzymać kredyt. Musi spełnić odpowiednie wymagania. Z punktu widzenia banku jednym z najważniejszych . wpływających na marżę zysku na kredytach jest tzw, kredytów, czyli stosunek kredytów spłacanych regulamin do wszystkich kredytów udzielonych. Banki usilnie staraj ;i sic zmniejszyć późniejsze ryzyko kredytowe i zwiększyć spłacalność kredytów. Jest to podstawowym celem złożonych i pracochłonnych procedur kredytowych. Bank chce to osiągnąć na dwa sposoby, poprzez: eliminację niechcianych klientów na kolejnych etapach proce dur (inaczej mówiąc - selekcję klientów), podział klientów na segmenty; w stosunku do których prowadzona jest inna polityka kredytowa.

Standardy selekcji kredytobiorców

Podstawowe standardy selekcji klientów są ustalane przez każdy bank i często poważnie różnią się między sobą Wszystkie banki chcą wyeliminować dzięki procedurom kredytowym oszustów, fałszujących składaną dokumentację kredytową, zaciągających kredyty w różnych bankach z myślą o zawłaszczeniu pożyczonych sum. Na kolejnych etapach procedur kredytowych większość takich osób jest eliminowana, tylko nielicznym udaje się dostać kredyt. W praktyce większe znaczenie ma jednak eliminacja innych kategorii niechcianych kredytobiorców, np. przedsiębiorstw finansowo słabych, w przypadku których występuje znaczne ryzyko trudności ze spłatą kredytu gotówkowego. W tym zakresie polityka banków jest bardzo zróżnicowana – nieraz jeden klient odrzucony przez jeden bank (np. ze względu na przewidywane pogorszenie sytuacji w branży, do której należy przedsiębiorstwo) otrzymuje kredyt w innym banku.

Jak banki wybierają klientów?

Generalnie banki rozumieją, że błędem jest traktowanie klientów jako jednej zbiorowości. Poprzez odpowiednie procedury pracownicy banku starają się podzielić klientów na grupy o różnej sytuacji finansowej, z czym wiąże się różny stopień ryzyka niespłacenia kredytu. Najczęściej klienci są zaliczani do jednej z czterech grup tj. o bardzo dobrej kondycji finansowej, dobrej kondycji finansowej, słabej kondycji finansowej oraz do grypy nie spełniającej podstawowych wymagań udzielenia kredytu. Podział tego typu ma zasadnicze znaczenie przy większości kredytów gotówkowych. W dobrym banku klienci o bardzo dobrej kondycji finansowej mogą liczyć na daleko idące ułatwienia płacą też za kredyt niższą cenę. Klienci o dobrej sytuacji finansowej otrzymują kredyt bez większych trudności, jeśli mają odpowiednie zabezpieczenie – płacą za niego jednak normalną cenę. Klienci o słabej kondycji finansowej otrzymują kredyt tylko wtedy, gdy ich zabezpieczenia są wyjątkowo dobre lub jeśli mają inne dodatkowe atuty (np. duży przypływ środków na rachunku bieżącym lub wysoki średni stan konta na rachunkach). Klienci nie spełniający podstawowych warunków dla udzielenia kredytu na pewno nie otrzymają go.

Procedury kredytowe i sposób ich przeprowadzania są dokładnie opisane w instrukcji kredytowej. Jest to dokument zatwierdzany przez zarząd banku, w precyzyjny sposób określający wszystkie zadania pracowników banku związane z udzieleniem kredytu: np. jakie dokumenty musi przedstawić kredytobiorca, jak należy je ocenić i weryfikować, jak przeprowadzać całościową ocenę kredytobiorcy. Zwykle do instrukcji kredytowej załączone są wzory rozmaitych dokumentów z odpowiednimi komentarzami.

Przez Admin

Jak porównać ze sobą oferty kredytowe

Rosnąca ilość banków na rynku powoduje, że także w kwestii kredytów różnego rodzaju klienci mają obecnie coraz więcej możliwości wyboru. Wydawać by się mogło iż jest to sytuacja bardzo komfortowa i o ile z jednej strony skutkuje ona tym, iż ofert jest znacznie więcej, o tyle z drugiej strony zbyt duża ilość ofert bardzo często znacznie utrudnia wybór właściwego kredytu. Dlatego też dobrze jest korzystać z rozwiązań, które umożliwiają nam dość sprawne i bezproblemowe porównanie ze sobą wielu ofert kredytów i wybranie tej która będzie najlepiej dopasowana. Oczywiście można w tym celu odwiedzać banki, zbierać wiadomości na temat ofert i samodzielnie je potem porównywać w domu. Jednak to zajmuje bardzo wiele czasu, poza tym nie zawsze placówki banków dostępne są w najbliższej okolicy. Obecnie wiele banków działa wyłącznie online, nie posiadając placówek stacjonarnych, co też sprawia, ze nie można z jego pracownikami nawiązać bezpośredniego kontaktu. Wejdź na tę stronę i znajdź najlepsze kredyty gotówkowe w sieci.

Na pewno jednak warto korzystać z opcji, jakie daje nam dzisiaj Internet. Dzięki niemu porównanie kredytów na pewno nie będzie trudne. Można bez problemu znaleźć portale, na których dokonuje się porównania ofert kredytów bardzo wielu banków. Zaletą tego typu portali jest niezwykle duża łatwość posługiwania się nimi, przejrzystość oraz to, ze można kredyt wybrać według własnych potrzeb. W odszukaniu idealnego dla siebie kredytu na pewno pomagają znajdujące się na stronach wyszukiwarki. Zazwyczaj wystarczy w nie wpisać własne kryteria dotyczące kredytu, jak na przykład jego wysokość lub też okres spłaty. Na wielu portalach dla wygody klientów wybiera się te dane z rozwijanych list, co na pewno znacznie przyspiesza wybór i cały proces wyszukiwania. Po określeniu tych kryteriów, które dla klienta są istotne, można wyszukać interesujące kredytu. Zazwyczaj na początku listy pokazywane są najbardziej dopasowane i spełniające wymagania klienta niemalże w stu procentach.

Jednak możliwość wyszukania kredytów to nie jedyna rzecz, jaką można na tego typu portalach znaleźć. Można skorzystać na wielu z nich z tak zwanego kalkulatora rat kredytowych. Po wpisaniu w niego wysokości kredytu, oprocentowania i okresu kredytowania otrzymuje się informację o przybliżonej wysokości raty miesięcznej. Takie narzędzia są bardzo korzystne, ponieważ pomagają zainteresowanym osobom dobrać jak najbardziej idealnie dopasowany do swoich potrzeb okres kredytowania. Często w zależności od tego jaki okres się wybierze, zmienia się oprocentowanie kredytu, dlatego też na pewno dobrze jest do tej kwestii przywiązywać odpowiednio wiele uwagi. Na niektórych portalach można również zapoznać się z ciekawymi artykułami dotyczącymi kredytów, banków i związanych z finansami kwestii. Mogą być one dla wielu osób pomocne, często bowiem zawierają porady dotyczące tego, jak właściwie wybierać oferty kredytowe czy też jak gospodarować pieniędzmi, aby nie wpaść w tak zwaną spiralę zadłużenia, co w ostatnich latach dotyka coraz więcej osób. Często wydaje się nam iż to okres kredytowania i związane z tym w wielu bankach niższe oprocentowania jest korzystne. Okazuje się jednak, że znacznie lepiej jest, jeżeli rata miesięczna jest dostosowana do możliwości naszego budżetu, nawet jeżeli czasem oznacza to nieco wyższe oprocentowanie. Wtedy bowiem kredyt spłaca się znacznie spokojniej bez obaw, czy w kolejnym miesiącu wystarczy funduszu na zapłatę wymaganej przez bank raty kredytowej. Na pewno więc warto korzystać z takich możliwości i narzędzi, gdyż mogą być one dla klientów niezwykle korzystne.

Przez Admin

Sub Navigation