Blog (Tag: selekcja)

Selekcja i segmentacja kredytobiorców

Banki prowadzą szeroko zakrojoną selekcję konsumentów kredytów dokonując selekcji i segmentacji swoich klientów. Wiadomym jest, że nie każdy może otrzymać kredyt. Musi spełnić odpowiednie wymagania. Z punktu widzenia banku jednym z najważniejszych . wpływających na marżę zysku na kredytach jest tzw, kredytów, czyli stosunek kredytów spłacanych regulamin do wszystkich kredytów udzielonych. Banki usilnie staraj ;i sic zmniejszyć późniejsze ryzyko kredytowe i zwiększyć spłacalność kredytów. Jest to podstawowym celem złożonych i pracochłonnych procedur kredytowych. Bank chce to osiągnąć na dwa sposoby, poprzez: eliminację niechcianych klientów na kolejnych etapach proce dur (inaczej mówiąc - selekcję klientów), podział klientów na segmenty; w stosunku do których prowadzona jest inna polityka kredytowa.

Standardy selekcji kredytobiorców

Podstawowe standardy selekcji klientów są ustalane przez każdy bank i często poważnie różnią się między sobą Wszystkie banki chcą wyeliminować dzięki procedurom kredytowym oszustów, fałszujących składaną dokumentację kredytową, zaciągających kredyty w różnych bankach z myślą o zawłaszczeniu pożyczonych sum. Na kolejnych etapach procedur kredytowych większość takich osób jest eliminowana, tylko nielicznym udaje się dostać kredyt. W praktyce większe znaczenie ma jednak eliminacja innych kategorii niechcianych kredytobiorców, np. przedsiębiorstw finansowo słabych, w przypadku których występuje znaczne ryzyko trudności ze spłatą kredytu gotówkowego. W tym zakresie polityka banków jest bardzo zróżnicowana – nieraz jeden klient odrzucony przez jeden bank (np. ze względu na przewidywane pogorszenie sytuacji w branży, do której należy przedsiębiorstwo) otrzymuje kredyt w innym banku.

Jak banki wybierają klientów?

Generalnie banki rozumieją, że błędem jest traktowanie klientów jako jednej zbiorowości. Poprzez odpowiednie procedury pracownicy banku starają się podzielić klientów na grupy o różnej sytuacji finansowej, z czym wiąże się różny stopień ryzyka niespłacenia kredytu. Najczęściej klienci są zaliczani do jednej z czterech grup tj. o bardzo dobrej kondycji finansowej, dobrej kondycji finansowej, słabej kondycji finansowej oraz do grypy nie spełniającej podstawowych wymagań udzielenia kredytu. Podział tego typu ma zasadnicze znaczenie przy większości kredytów gotówkowych. W dobrym banku klienci o bardzo dobrej kondycji finansowej mogą liczyć na daleko idące ułatwienia płacą też za kredyt niższą cenę. Klienci o dobrej sytuacji finansowej otrzymują kredyt bez większych trudności, jeśli mają odpowiednie zabezpieczenie – płacą za niego jednak normalną cenę. Klienci o słabej kondycji finansowej otrzymują kredyt tylko wtedy, gdy ich zabezpieczenia są wyjątkowo dobre lub jeśli mają inne dodatkowe atuty (np. duży przypływ środków na rachunku bieżącym lub wysoki średni stan konta na rachunkach). Klienci nie spełniający podstawowych warunków dla udzielenia kredytu na pewno nie otrzymają go.

Procedury kredytowe i sposób ich przeprowadzania są dokładnie opisane w instrukcji kredytowej. Jest to dokument zatwierdzany przez zarząd banku, w precyzyjny sposób określający wszystkie zadania pracowników banku związane z udzieleniem kredytu: np. jakie dokumenty musi przedstawić kredytobiorca, jak należy je ocenić i weryfikować, jak przeprowadzać całościową ocenę kredytobiorcy. Zwykle do instrukcji kredytowej załączone są wzory rozmaitych dokumentów z odpowiednimi komentarzami.

Przez Admin

Sub Navigation